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CASE 08相談者 Hさん（28歳・甲賀市在住） ●世帯年収 470万円 ●家賃 6.8万円

2通りの方法で月々の返済額を算出します

• パターンA　現在の住居費から算出
  住居費予算（家賃+積立）	80,000円
  固定資産税（概算）	-10,000円
  毎月返済額	70,000円

• パターンB　借入可能額から算出
  審査対象年収	470万円
  返済負担率	35％
  毎月返済額	137,083円

毎月返済額から借入額を計算します

• パターンAからの試算
  借入期間	35年
  シミュレーション金利	1.35%
  	2,342万円

• パターンBからの試算
  借入期間	35年
  シミュレーション金利 （審査金利）	4%
  	3,096万円

低い方を採用するので… Hさんの
住宅予算は 2,842万円（貯蓄・贈与500万円含む）です

　毎月マイホームのために積み立てているHさんご夫婦。共働きで、住宅ローンは2人で返済するつもりとのことで試算したところ、借りられる額（パターンB）は、3,096万円ですが、返済し続けられる額（パターンA）では2,342万円となりました。貯蓄とご両親からの贈与500万円を加えると、住宅予算は2,842万円と考えるのが良さそうです。
　Hさんは「若いから多めに借りてもローン控除があるし、年収が増え余裕ができたら繰り上げ返済すれば良いのでは」とお考えなのですが、少し不安が残ります。確かに、住宅ローン控除は税金が還付されるなど返済の負担を軽減してくれる制度なので活用するに越したことはありませんが、年末の借入残高に対して計算されるため、実際には先に家計からお金が出ていきます。繰り上げ返済を行うにあたってもそのための資金を確保（貯蓄）しなければいけません。お子様の教育費など、いつどれくらいの費用が必要となるのか、シミュレーションした上で計画を立てていきましょう。