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マイホーム計画には予算が大切。住宅の総予算から土地の購入や建物の仕様などを決めていくからです。とはいえ、細かくシミュレーションするのもハードルが高いもの。まずは、現在の住居費、年収を元にした額の2パターンから、FP先生の診断を受けて考えてみましょう。

丸山 高信先生（With Financial Partners-ウィズ ファイナンシャル パートナーズ-）

大手会計事務所、経営コンサルティング会社を経て独立。住宅取得や相続などのFP相談の実務をおこないながら、お金に関する講演や、高校や大学などでFP受検指導を多数実施。 ●CFP®（日本FP協会認定） ●1級ファイナンシャル・プランニング技能士（国家資格） ●宅地建物取引士 ●証券外務員一種 ●消費生活相談員資格／消費生活専門相談員 ●2021年度金融知識普及功績者
栗東市小柿6丁目10-23-402 / TEL＆FAX … 050-3488-0750 / E-mail … maruyama@with-fp.com

CASE 12相談者 Yさん（35歳・彦根市在住） ●世帯年収 800万円 ●家賃 4万円

所有している土地に新築したい。3,000万円までが希望だが自動車ローンもある。年収：夫500万円 妻：300万円

2通りの方法で月々の返済額を算出します

  • パターンA　現在の住居費から算出
    住居費予算（現在の家賃） 92,000円
    固定資産税（概算） -10,000円
    毎月返済額 82,000円
  • パターンB　借入可能額から算出
    審査対象年収 500万円
    返済負担率 35％
    毎月返済額 145,833円

毎月返済額から借入額を計算します

  • パターンAからの試算
    借入期間 35年
    シミュレーション金利 1.94%
    2,498万円
  • パターンBからの試算
    借入期間 35年
    シミュレーション金利
    （審査金利）    		 4%
    3,293万円

低い方を採用するので… Yさんの
住宅予算は 2,498万円です

　ご家族3人での新しい生活を叶えるべくマイホームを検討中のYさん。まず、気にされている自動車ローン残債は、一般的には住宅ローンの審査に影響があり、事前の一括返済を勧められる場合があります。返済しない場合、返済負担率は住宅と自動車の2つのローンを合算して計算されるため、借入可能額からの算出額が少なくなるとお考えください。今回は試算に含めず、安全に無理のない返済のため、世帯年収ではなくご主人の年収のみで算出しています（B）。
　現在の住居費は4万円ですが、増額できそうとのことなので、仮に3,000万円で住宅ローンを組んだ場合（35年・変動金利0.775%）の毎月返済額8.2万円をパターンAに当てはめました。これは「確実に返済できる額」ではないのでご注意ください。結果、Yさんの住宅予算は2,498万円です。Aの毎月返済額はいくらが良いのかは、詳細なライフプランシミュレーションを行うときっと見通しが立てられるでしょう。

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